资深银行人解答：银行风控具体做些什么？职业发展究竟如何？

有人提问：

如标题，求指教：银行风控都是在做什么，最好能说的具体点。还有就是前景怎么样？提前谢过！

这个问题，微信后台里也看到许多人在问，集中解答下。

我是很早大概七八年前进的银行，当时进来就是帮风险管理做一些偏技术的事情，后来才逐渐接触到风控的核心工作，这里班门弄斧，简单讲讲。

风险管理，顾名思义就是管理风险。

无非是投资亏损和达不到监管机构的合规要求/评级机构的评级要求。

针对这两点，银行风控就是在做三件事：1. 事前防损；2. 监控止损；3. 合规控制。

换个角度看风险无非是信用风险、操作风险、市场风险，银行里主要风险还是信用风险，其中最主要的就是贷款风险。简单讲就是确定放贷后客户还得起，减少坏账。

重点介绍下贷款风险。

在这里必须强调下，各个银行的发展情况差距比较大，我在这里说的可能并不具有普遍性。

一般说来，贷款风险管理分以前几个步骤：

客户评级与客户限额——贷前检查与款项评级——定价和审批——放款——监测与报告

①客户经理会收集客户财务信息、经营管理情况以及所在行业发展的信息（通过客户的财务报表和银行购买的数据库等），来计算出客户的违约概率PD值（系统计算），找出对应的客户登记；

②进行贷前调查，包括相关债项信息（包括债项结构、抵质押品信息、担保人信息），计算债项违约损失率（LGD）；

③系统更具PD和LGD，计算债项的语气损失、占用的信用风险经济资本、该笔债项的RAROC（风险调整资本收益）、该客户整体业务的RAROC，根据银行要求的最低资本回报率给出该笔贷款的定价。风管部审批人员在此基础上对风险和收益进行考量，对该债项进行审批；

④贷后管理：贷款发放后，对客户信用等级恶化、EVA为负等情况进行检测、预警和报告。

金融危机过后，监管机构对商业银行的监管越来越严厉，风控部门在这个过程中做什么的？举个例子：银行整体风险资产占比、资产负债率都有相应的要求，风控部门就要做好报告给监管机构或者内部审计看，表示自己合规。

至于风控部门的发展如何——

①先谈最重要的工资问题。

给你个准数...几乎不可能。银行不同，总行和分行不同，银行风险偏好不好，所处城市不同，银行当年效益不同，这些因素都可能导致同从事风控岗，可大家拿的工资却差异巨大。

不过有几点可以说明：风控本身处于银行后台，近几年商业银行利润下滑、收入减少，降薪潮一波一波来，后台本身占旱涝保收优势，相对稳定。横向看，自身在银行高过平均水平线，未来发展空间还是挺乐观的。

②再看职业发展。

相比较柜员狂练熟练度，风控就是相对更“动脑”的工作。不可替代性增加，被裁员可能性也更低。

另外虽然移动支付、互联网金融在和银行“抢蛋糕”，搞得业务部门头很大。做风控的可以偷笑一下，互联网金融风控缺口几万人，去年就有几十位银行高管相继加盟互金公司或新建的民营银行，其中就有直接平移过去担任首席风险官的。

风控没有明确的业绩指标，除了年资以外，想显示能力，寻求进一步发展，可以努力考取特许金融分析师CFA或者金融风险管理师FRM证书。虽然前者在金融界名气似乎更大，可FRM和金融风险更对口。

所以说不管是做合规还是其他方面风险，FRM考试内容可以说是工作刚需。不仅为了职业发展、加薪升职，就算只是为了工作也可以考虑一下。

希望上面的内容对你有所帮助。