职位解密 | 银行风控经理

 说到风险控制，很多金融或者财务专 业的小伙伴一定都不陌生；近几年受金融大环境影响，风险控制管理这个专 业在各大媒体上也是相当高调。

再加上风控岗看起来完全是guy in the chair，既不需要累死累活地哄客户做营销，又不用应酬喝酒，更多的是技术与分析，钱多、稳定、对业务还有生杀大权，因此银行风控经理这个岗位，一直以来都是“稳中求胜”型小伙伴们眼中的香饽饽。

其实以上这样的“都市传说”也并不完全是空 穴 来风。风控经理属于后台职位，想要进入后台，起码就得有5年以上工作经验；而且风控经理这个岗位一般也只有分行才会设立，所以想要当上风控经理，本身就已经很不容易了。起点高，收入、待遇、工作环境、工作内容自然也不就不能跟柜员、客户经理这样的前台职位比。

但风控经理，就真的像大家想象的那么轻松吗？让小编来好好说道说道。

风控经理的具体工作内容有哪些？

从工作内容上来说，银行的风险体系里有三大风险种类：市场风险、信用风险和运营风险。市场风险包括产品、竞争对手、发展战略等层面的分析管理工作，运营风险主要是内部风险控制，包括工作流程、管理制度等等；不过银行中主要的还是信用风险，也就是信贷风险。

从信贷工作的流程上来说，风控经理的职责就是三个步骤：1. 事前防损，2. 监控止损，3. 合规控制。

风控经理需要和信贷经理合作比较紧密。首先，有客户来申请贷 款，信贷经理需要做详细的背调，然后由风控经理来审阅，对这个项目的信贷风险做一个评估，审批贷 款资格，决定贷不贷 款给这个客户。

其次，对私贷 款款项低、时间短，不需要风控经理过多的关注，但很多对公贷 款款项高、时间长，大部分项目还是分几期放款的。这样的项目就要求风控经理从第 一 期放款之后，就要开始密切的关注贷 款企业的信贷情况，时刻关注企业的日常经营状况，与银行、工 商等机构的往来情况等等，根据这些情况评估企业的实时风险。

当然现在有很多软件、模型可以帮助风控经理来做这些事情，基本上来说都会有一个管理系统，会实时更新贷 款企业的各项数据；风控经理只需要每1-3个月观察一下企业的信用值，发现特别情况的时候要及时判断出是否有违约风险。比如，贷 款企业的水电费、物业费断交了2、3个月，那这个企业的经营状况可能就出现了问题，有可能还不上贷 款 。

在这样的情况下，风控经理需要将具体情况反映给信贷经理，由他们去拜访、核实信息，如果确认存在信贷风险，风控经理就需要及时做出放缓、或者停止放款等决定。

一直持续这样的风险监控，到企业贷 款全部还完，或者还不上钱了，要作坏账处理，处置抵押物等等。

但在实际工作中，几个风控经理之间也会根据具体业务情况来分工。

比如根据工作范围来分工，可能按照对公贷 款和对私 贷款分，也可能不同风控经理管理不同类型企业的贷 款，或者按照企业的规模划分；也有可能按照流程再细分，有的主要负责审批，有的负责监控，有的负责处置等等。

风控经理之间工作经验不同，分别的工作内容也会有所调整，比较资 深的风控经理会负责审批更大的款项，特别大的款项也可能会需要上报到总行去审批。

风控经理对专业背景有什么要求？

风控经理都是银行内部竞聘上岗，对专业背景没有什么特别的要求，相对来说会更看重工作表现一些；不过近几年会更倾向于拥有硕士学位的候选人。

金融和法律专业的候选人，在竞聘的时候会更有优势。这其实也很好解释，金融专业出身的从业者，对风险控制和财务管理的基础知识掌握的比较牢，对模型、数据以及不同变动背后的含义都非常的熟悉，能更快地联系到现实，反应过来不同的数据指标预示着什么后果。

非金融专业的小伙伴也可以考特许金融风险师（CFA）、注册会计师（CPA）这样的相关证书来加持哦~

法律专业出身的候选人优势也很大，这是因为风控经理会经常和法 院、税 务、工 商、执 法机构、房管局这样的机关机构打交道，要求从业人员对法律法规，以及这些机构的办事流程非常熟悉。

同样是风控经理，什么样银行更适合发展呢？

从风险控制的工作难度来说，国有银行合作的企业资产和经营状况都普遍更好，抵押物的价值也要更高，信用风险也就相对较小；通俗来说就是需要风控经理“操心”的事情更少。而股份制银行和商业银行一般接触的是有大企业，但大部分还是中小型企业，甚至小微企业，相对来说信贷风险就要更高一些，需要风控经理管理的方面也就更多一些。

从贷 款企业所在的行业来说，处理重工业、制造业这样的传统企业贷 款的风控经理会更“轻松”一点，而服务行业和现在很火的互联网行业的贷款比较难批、也比较难管理一点。我国的信贷现状就是固定资产以外的资产都很难作为高价值抵押物，一旦坏账处理起来也会更麻烦一些。

从薪资待遇上来说，国有银行整体来说更稳定、薪资水平也更高一些，其次是股份制银行和商业银行。

可以说，客户企业的质量很大程度决定了风控经理的“工作质量”，而质量好、信用好的企业一般也会去找国有银行，或者更大的商业/股份制银行为他们的信用背书。有一些小牌的银行和分行处理的客户，很多企业的资料都不大齐全，风控模型没有足够的数据来进行分析，自然也就需要银行和风控经理担更大的风险。

还有少数客户经理和信贷经理，为了完成自己的KPI指标，拉来一些信用风险较大的企业贷 款，这样的做法也就变相增加了风控经理的工作量和难度。

风控经理的未来还有哪些发展空间？

1. 晋升

风控经理的晋升道路相对来说要简单一些，这是因为风险控制本身就已经是中后台的岗位了，职业发展的变动也就会相对少一些。

根据个人的工作表现（包括按时还款率、坏账率等指标），优 秀的风控经理会先提升职级，年薪也可能从刚入职的10w+，上升到20w以上；3-5年内，表现优异的风控经理还有可能拿到30-60w的薪资。不同职级的风控经理之间，审批的权限，包括分到的企业和项目也会有所区别。一般大型的项目都会由初级的风控经理审批一次，然后还可能交由更高职级的风控经理再审批一次，然后是主任、总监；个别项目还需要上传到分行、总行审批。

职级升到风控部门主任级别的时候，年薪甚至可以达到100w以上。而成为主任或风控部门的经理之后，就需要同时担任管理工作和业务工作，带领整个风控部门一起完成指标；工作优异的风控主任可能晋升成为分行的首 席风险官，或者进入总行的风控部门工作。当然，如果想继续走管理路线，也可以选择竞聘分行行长。

2. 调任

风控岗是个“香饽饽”，很多人不太愿意转岗，但人事调任不可避免。为了规避风险，风控岗的“领导”们一般都是上级部门调任的；例如，总行的风控部门领导一般是人 民银行，或者银监会直接调任的，而总行风控部门的员工可能会被调到分行当部门经理。这种整个银行系统的调任决定不是个别员工说了算的，这种调任不会降薪、也不会降职级，拒绝和变动的余地也比较小。

3. 转行

银行的工作比较稳定，也同时也意味着职业轨迹比较固定，发展空间不大。所谓风险越大，收益越高；很多银行风控经理会想跳槽去投行工作，毕竟机会更多、待遇更好。但事实上，个人社会资源才是进入投行的“敲门砖”，因此想要跳槽投行，从一开始就要注意资源的积累才行。

大城市好还是小城市好？

中国的大城市概念一般都是从经济总量上划分的，这就基本上决定了总体来说，城市越“大”，企业的经营规模和贷 款数额也会更大，数据当量更大，一方面风控经理的工作量也就相应的更大，另一方面也更有利于风控经理的职业成长。与此同时，大城市的信用体系起步更早，风控制度也更加完善，风控经理的工作也更加规范。

而城市商业银行很多客户都是小微企业，风控经理所做的工作更多的是统计数据和流程化的工作；贷 款额度较小，相应的风险也较低，工作强度和工作难度也会低不少，工作相对轻松一些，成长速度也就慢一些。

所以大城市和小城市的风控岗区别还是不小的，但到底如何选择，就要看个人追求了。